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扒一扒LendingClub的那些事儿

2019-05-15 04:53:43 | 来源: 法律

刷信用卡太贵了,即便我的信誉很好,也还需要支付18%的信用卡利息,而向朋友借钱的条件就比信用卡公司优惠多了。正是创始人雷诺拉普兰切(RenaudLaplanche)当初的一语怨言缔造了LendingClub,而今,它已成为全球成功上市的P2P平台。

灵光一闪的产物

拉普兰切在2000年创建Matchpoint(后被Oracle收购)时产生了LendingClub的想法。正像很多其他的自助创业者一样,他用信用卡维持公司的早期运营,高昂的本钱使这段信用卡负债经历刻骨铭心。

当时,他恰巧向朋友们借钱,而朋友们的借钱条件比信用卡公司亲民太多了,因而拉普兰切灵光一闪能不能斟酌把这个想法做成一个模型来提高融资效率?不过,这一灵光被暂时封存,或许正是为今后的璀璨闪耀积蓄着力量。

2006年7月,在Oracle工作了一年的拉普兰切决定休息一年。两周后,他收到了一张信用卡对账单,这不禁再度勾起他6年前的惨痛负债经历。当时的拉普兰切较六年前拥有更多的财富,信用记录也越发完善,但是他向银行借贷仍需支付18.99%的利息。

这次拉普兰切再也按捺不住了。他意识到信用卡公司并不基于风险定价,他们收取的利息对所有客户等量齐观,这意味着信用好的客户可能为信用较差的客户买单。如果能把前10%或20%信用度好的客户区分出来,就能提供更低的贷款利率,这就跟朋友间的借贷一样优惠了。

不久,拉普兰切的妻子想到了LendingClub这个名字,因为这与大众概念更为接近,一看到Club便知道是大众共享资源的平台。公司建立后,资金支持便成了关键问题,而故事的推进少不了慧眼识珠并不离不弃的风投公司迦南资本(CanaanPartners)。

在A轮融资中,迦南资本和后入的西北投资一同注资1000万美元。2007年9月,LendingClub终于将为公众提供借贷服务变成了现实,随后便一举驶入发展快车道,6个月后贷款量增长超过1000%,达到420万美元。

当然,LendingClub的发展并不是一帆风顺。尼采有句名言:杀不死我的,使我更强大。这,正是LendingClub的真实写照。

2008年3月,美国证券交易委员会(SEC)认定LendingClub票据为证券性质,需要准备申请注册,但光是申请注册流程的律师费就高达400万美元,而且在此过程中,新投资者不能注册,现有投资者也不能发放新贷款。

注册劫难过后,LendingClub于2008年10月14日重新开业,偏偏这时候遇到了金融危机后萧条的日子。但拉普兰切无所畏惧,将危机当作转机。在银行停止放贷的当口,拉普兰切认为此时比过去两年的任何时候都需要LendingClub提供服务。

资料显示,LendingClub在投资端根据借款人的信用等级将标的分为A-G七个级别。投资人的年化收益率根据标的级别不同,A-G的收益率从5%左右到13%左右不等。投资额度从25美元起投,交易成功后,投资者将在30到45天内按月获取回报。

从贷款端来看,借款会员注册后,可以向LendingClub提交贷款需求,审核后将在平台上公布,贷款金额为3.5万美元(约合21万元人民币),贷款期限为3年或5年。根据借款人信用等级不同,贷款利率从A到G为6%到24%不等。

聪明的借贷人

改变银行体系,使信贷更为实惠,让投资更有价值的初创宗旨就来源于美国民众的真实生活中,《LendingClub简史》中罗列了不少鲜活的案例。

ZacharyKnight很想完成他的私人直升机执照飞行训练,但苦于没有足够的钱来支付课程。于是,他想着向老伙计E-loan求助,谁知贷款利息高达20%,而在他填写申请时,这个数字实际上更加离谱:33%。

因而,ZacharyKnight开始在上另觅方向,LendingClub便在此时走进了他的视野。他申请了3年期的1万美元贷款,并拿到了13%的利率。14天后他就拿到贷款资金,正是用这笔钱,ZacharyKnight得以完成飞行学校课程,并获得直升机执照。

另一个案例更为有趣。DanBradford爱好维修旧车,修睦后再出售取得可观的利润。2011年底,他在e-Bay上寻觅到一辆1977年的LandCruiser,认为有利可图,e-Bay还提供了融资方案广告,广告刊登的借贷平台正是LendingClub。

他兴奋地在深夜里便完成了申请过程,并以11.7%的利率拿到了1万美元的3年期贷款。第二天醒来,他就发现,他要的贷款在6小时内已全部到位,6个月后,他把车卖了,还清了所有贷款。

中国投资者怎么投?

美国的故事说得再动听,终归绕不开一句中国投资者怎么投?

虽然当前国内P2P借贷平台10%乃至20%、30%的高收益吸引了不少普通投资人的目光,但是跑路问题平台频频出现,让众多投资者对于征信体系成熟的美国平台颇感兴趣,那么,究竟中国投资者可以投资如LendingClub这样的美国P2P吗?

答案是肯定的。据《财经》了解,由于美国有《反洗钱法》及KYC法规(KnowYourCustomer,即了解你的客户),因此LendingClub对于国际的个人投资者竖起了很高的门坎:必须满足10万美元的起始资金,审核严格且流程复杂,而且更偏重机构投资者。

具体流程包括,个人投资者需先联系LendingClub的美国客服,对方会告知所需的文件资料,在投资者将资料汇去美国后才会进行面试以确定客户身份。加之语言问题,这无疑为中国用户登录设置了重重路障。长期活跃在美国纽约的海投金融联合创始人JerryWang在接受《财经》专访时表示。这样看来,繁琐的流程加之手续本钱,将中国投资者的路基本封堵了。

当然,上帝在关上门的时候总会打开一扇窗。当前如海投金融等中国的海外投资平台可提供线上、线下的两种投资方式。

以海投金融为例,下,该平台在开曼群岛成立了离岸基金,以机构投资者身份代表中国投资者购买LendingClub的债权产品,避免了对于个人投资者的轻视,同时可扩大购买量。

此外,中国投资者通过开曼的离岸基金投资美国平台可免缴利得税(dividendtax)。关键在于,通过离岸基金,LendingClub等国外平台看不到具体的个人投资者信息(收入、住处等),只能了解基金信息,这也对个人隐私起到了保护作用。

就线上而言,当前对接美国的线上平台也有整装待发之势。如海投金融等相关平台在中国和美国申请到牌照后,中国投资者可通过平台直接购买LendingClub产品。客户可以通过平台的模型配置选购债权产品,且平台将负责投资人认证,因此LendingClub终究看到的投资人是机构身份,可省去一定担忧。Jerry表示。

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