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财务风险应对措施自营小店主理财如何应对风

2019-05-15 04:28:41 | 来源: 时尚

1 : 自营小店主理财如何应对风险

张女士36岁,4川成都人,与丈夫杨先生共同经营1家小卖部,年收入25万元左右。年轻时,两人奋斗目标1致,为了开好自家小店,每天起早贪黑,只为了能多赚些钱。随着年龄的增长,张女士越来越觉得力不从心,也没法保证孩子得到的教育。由于自己和丈夫都没有甚么文化,张女士希望自己的孩子能出国进修,在就业时更具竞争力,没必要像自己和丈夫这样赚辛苦钱。

张女士夫妇对投资不甚了解,把大部分钱都存在银行由于近年通货膨胀严重,张女士希望将手中的50万元存款用于投资。她觉得自己还年轻,可承受1定的风险,希望风险较大的投资与守旧型投资各占50%。除去50万元的存款,张女士还具有两套住房,1套价值70万元自住房,1套价值45万元市中心1居用于出租,每一个月还贷款1000元,收回租金1500元。1家3口月生活支出在8000元左右。

张女士夫妇的孩子小月今年12岁,初中1年级。3年后,张女士打算将孩子送到国外学习,不知道应当如作甚孩子积攒教育金及其他教育投资。张女士和丈夫都没有社保,希望能为自己上1份社会保险,同时投保1些有关疾病的保险。张女士夫妇找到了《投资与理财》杂志,希望我们的特约计划师能为他们量身定做1个计划,保障全家未来生活。

自营小店主如何理财应对经营风险(A)

资产负债情况分析

张女士家庭目前现金、房产等资产共165万元。家庭每一个月房贷还款0.1万元,依照20年期,如按房贷利率未下浮测算,房贷余额约15万元。因此,张女士家庭净资产约为150万元,净资产率为91%。活动资产占比约为30.3%。

家庭年收入2 6 . 8万元,年支出10 . 8万元,储蓄比率=盈余/收入=16/26.8=0.6,每个月资金积累量为家庭收入的6 0%,家庭的活期存款达50万元。

收支情况分析

张女士3 6岁,与丈夫杨先生共同经营1家小卖部,目前年收入约25万元。

其它财务情况分析

房产情况:自住房1套,市值70万元;投资性房产1套,市值45万元,按揭购买,月供10 0 0元,每个月租金收入150 0元,足以覆盖月供支出。

保险情况:夫妻2人属于自创业型,无社保,也无任何商业性保险。

理财目标

寻觅适合家庭的投资理财方案

为孩子建立教育金

张女士自己及丈夫购买适合的保险,提高家庭保障水平

理财建议

科学公道配置家庭应急准备金

1个健康的家庭,必须留有1定量的活动性资产,1般是3至6个月的生活费用,对张女士的家庭,留有大约5万元应急资金就能够了。目前家庭有50万元的资金,远远超越了科学的范畴,应当将充裕的资金用于投资,提升家庭资产收益水平。投资情势可以购买银行理财、2级市场蓝筹股、基金等。

另外一方面,夫妻2人经营小卖部,家庭的收入完全来自于小店的盈利,这就要求家庭必须留有额外的应急金。这部份用于当小卖部的经营出现问题,或现金流暂时出现紧张时,从家庭拿出的1笔资助。建议张女士留下10万元,作为小卖部应急金。应急准备金的存在情势可以是货币基金、通知存款、短时间理财等,既享受理财收益,又有1定的活动性。

为小卖部购买财险,防患于未然

张女士家全部收入都来源于小卖部,因此小卖部的财险保障就尤其重要。小卖部财险的保障内容需要根据张女士家的小卖部经营内容及范围而定,包括房屋及其附属装备与室内装璜、盗抢、家用电器用电安全保障和居家保险。1旦产生自然灾害、火灾、爆炸和外来物体撞击酿成的侵害,可以进行赔付。

为家人购买寿险,提升家庭保障水平

夫妻2人任何1方产生风险,都会直接影响小卖部的经营,进而造成收入中断或减少。另外,孩子成长及未来的留学生活教育费用也是家庭必须承当的。首先确认为自己及丈夫办理社保。具体关于个体工商户如何办理社保关系,请咨询当地社保部门。

其次,补充购买部分商业保险,主要以定期寿险和意外险为主。这样,可以在有限的保险范围以内,得到充足的保障。补充1定的重疾险和医疗险。家庭保费控制在2万元左右比较适合。

公道计划,有效节税

对普通家庭,税收筹划很少用到,多数家庭是以工作所得的工资为主要收入的来源。但是张女士家经营小卖部,有如何发放工资的决定权,所以,税收计划可以帮助家庭在法律的允许范围内筹划税收,做到节税。其他房地产投资或车辆的购买也能够用公司的名义,这在1定程度上可以帮助公司节税。

定投基金,投资兼顾活动性和稳定性,实现教育金积累

衡量1项投资的好坏,可以用4维的标准,即活动性、安全性、收益性和时间性来肯定。基金定投较好地平衡了上述4种标准,建议张女士定投基金,具体可以选择股票型、混合型基金3至5只,进行组合投资。从长时间看,这类投资方式活动性好过房地产投资,历史平均数据显示其收益高于通货膨胀率,从而可以弥补家庭投资在活动性和收益性上的不足。

自营小店主如何理财应对经营风险(B)

家庭财务分析

活动性健康诊断

张女士家庭目前有5 0万元存款,活动性健康指标超出正常区间的范围,家庭财务变现能力过强,说明家庭资产中有过量的资金闲置,不利于资产增值。1般情况下,建议无需存有大量的现金储备,多在家里保存3到6个月的费用就足够了。其余的资金可以公道分配,以产生更多的投资收益。

家庭保障能力诊断

张女士家庭目前家庭保障处于危险状态,假设家庭成员由于突发事件而丧失工作能力时,容易产生家庭失去收入来源,没法保持本来的生活水准。盈余状态诊断张女士家庭的盈余能力指标是正常的,意味着有较强的控制开支和增加净资产的能力。该指标越大,说明家庭可用于投资的资金会越来越多。对节余资金,可通过公道的投资,来实现未来家庭各项财务目标。

理财建议

紧急备用金计划

张女士家庭的活动资产到达了50万元,可以留出5万元(家庭月生活支出的6倍)作为家庭的应急储备金,其余45万元用于投资。为了保证活动资产的宽裕,张女士可以申请农行额度为10万元的白金信誉卡,不但享有25~56天的免息期,还可以在进货资金不足或家庭急用钱时,暂时减缓1下。另外,白金信誉卡还可以享受1年1次的免费体检、机场和火车站走贵宾通道、刷卡享受免费的大额意外险保障、全国农行点贵宾室办理业务等增值服务。

保险计划

首先建议张女士和爱人应当先办理社会养老保险等相干手续,只需要交够15年,便可在退休时取得养老金。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资,缴费比例为20%,其中8%记入个人账户。按2012年成都社平工资37924元、2011年成都社平工资34008元计算(今年7月份之前缴费按2011年社平工资计算),夫妻俩今年还需要共同缴纳14386元左右(以后每一年缴费,视当地社平工资情况而定).

作为家庭的经济支柱,张女士和爱人应当根据家庭状态,选择适当的保险。建议重疾险,附带高额的寿险和特种疾病险,万1自己产生意外,可以使孩子和家庭得到经济保障。以某保险公司重大疾病险为例。年缴保费2430 元,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,产生保险合同指定重大疾病,便可获赔30万元,可以规避因意外酿成的收入风险。

另外,张女士是个体经营者,存在着1定的经营风险。根据我国目前的法律规定,如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时,可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等,而唯独保险是例外。建议张女士年缴分红险2万元,缴费期10年,收益期可以选择10年或15年,红利积累增值,即便生意以后有甚么变故,也不用为今后的退休生活耽忧。

教育计划

张女士打算3年后把孩子送出国外学习,教育金的准备时间非常仓促。假定出国留学7年,需要准备9 8万元人民币(因各国实际学费和生活费差距较大,这里暂用各国留学费用平均数假定。斟酌到人民币不断升值的趋势,假定教育费用增长率和人民币升值幅度相互抵消)。这笔3 年后的大额支出,会让家庭承受1定的压力,需要提早计划好。

张女士家庭目前4 5万元存款,可以以3年为周期进行投资。拿出2 0万元资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以1年期为主,满足家庭因每一年可能的大额支出需要。2 5万元资金用于投资年收益8%左右的信托类资产,可以提高全部资产的收益率。3年后连本带利总计5 4万元左右。9 8万元减去5 4万元,还有4 4万元的缺口需要准备,建议以定投货币基金的方式积累。选择1只货币型基金,每一个月进行投资,以投资报酬率4%、投资3年为例,积累4 4万元,每一个月还需要投资11524元。3联浏览

2 : 国债风险应如何规避 4大措施让您安心理财

【摘要】不要认为国债没有风险,1旦国债遭受风险,您的投资可就危险了。想要保证预期收益,首先您需要了解国债的风险有哪些;其次,您还需要清楚国债的风险应当如何规避。下面为您介绍国债风险的防范措施。

第1,应把控制赤字和国债范围纳入中长时间财政发展计划。从今后长时间趋势看,我们必须适当调解财政政策,控制赤字和债务的范围,并应通过纳入中长时间财政发展计划,分步实行,逐渐向财政平衡的方向努力。国内外经济理论和实践表明,扩大性的财政政策不能长时间过度使用,财政赤字和债务范围须保持在1个公道范围内,否则将会影响国民经济的长时间稳定发展。当前和今后1个时期,我国正处于经济转型时期,全部社会不肯定因素增加,作为国家宏观调控政策重要组成部份的财政政策和债务政策必须统筹当前和长远。长时间高赤字、高债务,无疑增加未来国民经济的风险系数。因此,把控制债务范围作为1项中长时间政策明确下来,多是1种理性的选择。

第2,采取有效措施,提高财政收入比重,逐步建立稳固和强大的国家财政。近几年来我国财政收入比重有所提高,但2001年只有17.1%资料来源国家财政部站,不管与发达国家还是发展中国家比较,都是较低水平,这是国家财力薄弱和宏观调控能力不足的重要体现,也是近几年来债务和赤字范围膨胀的根本缘由。因此,1是要调剂税制,强化征管,提高宏观税负。2是统1财政,清算整理和规范政府的分配行动。

第3,科学界定财政支出范围,建立公共财政支出制度,肯定财政支出顺序,从根本上解决财政支出结构风险问题。就目前财政支出而言,在收入相对范围日益缩小的情况下,支出范围并没有相应改变,财政统支局面继续保存,这说明了财政存在严重越位现象。在重新界定支出范围的基础上,通过推行国库集中支付制度,政府采购制度及细化政府预算来提高财政支出透明度,提高支出效益,减轻支出压力,减缓收支矛盾,改变国债被动发行的局面。

第4,公道肯定和应用国债政策,提高国债资金的乘数效应。关于国债的发行问题,近期要适当发行长时间建设国债。关于国债资金的使用方向要重点转向加强农村投资,支持国有企业结构调剂,技术改进,产品升级换代及高新产业发展等。

只要对国债风险正确认识并加以防范,我们相信国债政策的实行1定能够在国民经济建设和现代化发展方面发挥积极的作用,成为政府宏观调控的更有效的手段。

慧择提示:只有正确认识了国债的风险并对风险加以防范,才能限度的保障自己的收益。固然,您也能够采取投保理财保险的方式,让投资没有后顾之忧。这里为您推荐慧择理财保险,仅供参考。3 : 传统企业发展电子商务的风险和应对措施

电子商务发展的时间其实不是很长,但是发展的趋势却是不容小觑的。在近几年来淘宝、58同城、百合、铛铛的突起,我们不能不承认电子商务的发展给这些企业带来的巨大经济效益。另外由于电子商务带给人们的省时、方便,让很多人在家动动手指头即能享受送货上门的快捷,让传统的经营方式收到了不小的冲击,在未来的商业中表现出较大的竟争力。这就使得传统企业从中看到了巨大的商机。但是传统企业要想在电子商务这个市场上分的1杯羹,不但要意想到本身企业与电子商务之间存在的各方面差异,调解固有的商业模式。而且要分析走入电子商务所面临的风险,不能1味的盲目跟从,而使得企业的利益受损。

传统企业对电子商务的了解仅仅是浅层面意义上的,而且存在着认识上的各种误区。下面罗列传统企业对电子商务的存在的偏见:

①操作过于繁琐与专业性强

很多企业认为电子商务像蒙着1层面纱1样神秘,让人看不透。认为涉足电子商务需要专业的操作团队、操作装备和掌握成熟的技术。这就成了传统企业进军电子商务的拦路虎,放慢了在电子商务发展上的步伐。

②疏忽了电子商务的发挥的功能。

由于企业对电子商务其实不了解,只是使用了很少1部分资源,让其很多功能并没有很好有效的使用,造成了资源的浪费。虽已踏人电子商务,但并没有很好进人这个领域。

风险分析

传统企业进人电子商务存在两个方面的风险。1是外部风险,2是内部风险。

其中外部风险主要有:

(1)信息风险:信息风险主要是指由于信息不真实、不完善、信息泛滥、虚假和信息滞后等为企业带来经济的损失。信息对电子商务的发展是相当重要的,但是企业每天面对大量各种各类的信息,所以对信息的挑选与辨认非常重要。我们不但要挑选掉没有用的信息,留下对企业成心义的信息。还要在有用的信息中甄别真假。另外由于信息的时效性要求我们要及时利用我们需要的信息,为企业、公司带来利益。倘若信息存在虚假欺骗性,1经发布将会给顾客带来损失,带给企业的将是信誉和经济的两重损失。这就是信息风险。

(2)交易的不安全性:由于络的使用给我们的生活、工作增加了许多便利,但是络是把双刃剑,它的不安全性也限制了传统企业发展电子商务。在上进行交易付款可能会造成个人信息的泄漏,或是交易资料的更改,交易进程被破坏等1系列问题。另外在络上进行的数量金额较大的交易还可能由于络的不稳定和不安全性而致使较大的损失。

(3)信誉风险:我们熟知电子商务是由双方不直接面对交易,而借助于络这个媒介来进行的。双方之间的信誉是能够保持长时间合作的基础。这里我们所说的信誉包括:首先支付方没有依照合同或协议进行自己的经济义务而使得企业蒙受损失。其次是企业方没有按时保质保量的完成客户下的订单,致使企业的信誉和经济受损。是在电子商务中使用络交易其中有多方参与,在其中1方出现信誉问题都会导致利益受损。信誉问题除与个人的道德素质有着直接的关系,还与我国的社会信誉保证制度有关系。如果说国家的信誉保障制度越成熟,那末电子商务的发展越安稳。

(4)天灾人祸引发的风险:对传统企业来说也许天灾对他们企业的损失并没有很大。但是对进军电子商务的传统企业,我们不能不推敲由自然灾害带来的企业利益的亏损。自然灾害有冰雹、洪水、地震、台风等等。这些都可能致使络瘫痪,不能进行交易支付等。再者就是人为的络破坏。使用病毒对络进行歹意的攻击破坏,不但修护需要时间,而且让企业遭到不小的损失。

内部风险包括:

(1)管理理风险:使用络进行交易一定存在着对人员和交易进程的管理问题。交易进程的管理是指管理员不但要提示支付方及时完成商品的支付,还要催促供货方按时为买方提供定单上的货物。而人员管理不当是近几年来电子商务较为突出的问题。由于络操作员本身的素质和企业管理不善导致的各种络内部信息泄漏的情况层见叠出。

(2)投资风险:传统企业要进人电子商务必须斟酌到投资存在的风险。电子商务是个高本钱,慢回收的行业。所以要我们的企业要有放长线钓大鱼的心里准备。另外络技术更新速度之快需要让我们在此不断的投资。而且电子商务1些硬件设备也是需要不断的更新,折旧快。这就大大增加了企业的投资本钱。

企业风险应对措施

首先要将信息资源进行分类,并进行公道化的管理。这是传统企业进行商务化的第1步。只有将信息有效管理,才能规避风险。这就要求必须具有基础的络设施和管理系统。其次安全可靠的管理方法也能有效的规避风险。我们必须对络数据、交易进程和支付进程进行监督和管理。络数据和交易进程的安全可以通过加密,拦截危险性信息、个人签名等。而支付则需要1个安全指数高的支付系统。再者,对内部的引导管理也是很重要的1个环节。对人员进行安全意识的教育和制定不同等级的权限等级、加密操作等。和对已离职的员工对之前管理的文件、档案和资料要重新设置加密,做好内部信息和资源的安全。,近几年来传统企业各企业之间竞争越来越剧烈,而电子商务却蒸蒸日上。不免难以保持清晰冷静的头脑而盲目进行商务化而使企业利益受损。所以在进行投资前必须要权衡利弊,分析市场需求,了解企业主攻方向。另外要想在电子商务中站稳脚根,先进的技术和设备是硬件外,还得建立起良好的企业信誉和形象。

总结

传统企业进人商务化,对他们来说能够是个机遇也是个挑战。挑战自己固有的经营模式,拓展新的发展线路。要想更好的捉住机遇,就要有新思想、新战术和迎难而上的魄力。我想不但是对传统企业,还是对电子商务来讲我们所处的时期都是1个实现企业价值的全新时期。

由大天数控加工中心整理发表,转载请注明。

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